Меня часто спрашивают недавно приехавшие в США: "Мне отказали в кредитной карте, хотя у меня есть работа и деньги на счету. Почему?" Ответ почти всегда один: в Америке смотрят не только на ваши деньги, а на ваш кредитный скор. С 2009 года я помогаю русскоязычным иммигрантам построить кредит с нуля, и в этой статье объясню простыми словами, что такое credit score, из чего он складывается, как узнать его бесплатно и как начать историю, если вы только приехали.
Кредитный скор это трёхзначное число, которое показывает банкам, насколько вам можно доверять деньги в долг. Чем выше число, тем ниже для банка риск, что вы не заплатите. От вашего скора зависит:
В США без кредитной истории вы почти невидимы для банков, даже с хорошим доходом. Поэтому строить скор нужно с первого месяца жизни в стране.
Есть две основные модели, по которым считают скор.
Обе используют диапазон 300-850 и смотрят примерно на одни и те же вещи. Не пугайтесь, если в разных местах ваш скор немного отличается: это нормально, потому что модели и данные бюро чуть разные.
| Диапазон | Оценка | Что это значит на практике |
|---|---|---|
| 800-850 | Отличный | Лучшие ставки, почти любое одобрение |
| 740-799 | Очень хороший | Отличные условия по картам и займам |
| 670-739 | Хороший | Обычно одобряют, ставки средние |
| 580-669 | Ниже среднего (non-prime) | Одобрение возможно, ставки выше |
| 300-579 | Низкий | Часто отказы или нужен залог и депозит |
У модели FICO пять факторов, и у каждого свой вес. Понимая их, вы понимаете, на что нажимать.
Важно различать две вещи: кредитный отчёт (report) и кредитный скор (score).
Кредитный отчёт это подробная история всех ваших счетов. По федеральному закону вы имеете право на бесплатный отчёт от каждого из трёх бюро. Единственный официальный сайт для этого: annualcreditreport.com. Там вы получаете отчёты от трёх бюро:
Сам скор на этом сайте показывают не всегда. Бесплатный скор можно увидеть:
Проверяйте отчёт хотя бы раз в год. Ошибки в отчётах встречаются часто, и они тянут скор вниз. По закону FCRA (Fair Credit Reporting Act) вы имеете право оспорить любую неточную запись. Если хотите разобраться глубже, прочитайте наше руководство по кредитной истории в США.
Когда вы только приехали, ваш скор не низкий, его просто нет. Для банков вы чистый лист. Вот как начать историю с нуля.
Если в процессе увидите в отчёте чужие или ошибочные записи, их можно оспорить. Мы помогаем русскоязычным клиентам с этим по шагам: посмотрите, как исправить кредитную историю, или загляните на нашу страницу по работе с кредитом. Результаты у всех разные и не гарантированы.
С какого скора начинается новый иммигрант? Скора нет вообще, пока у вас нет ни одного кредитного счёта. Первый скор обычно появляется через 3-6 месяцев после открытия первого счёта.
Можно ли построить кредит без SSN, только с ITIN? Да. Часть банков и кредитных союзов открывают secured карты и счета по ITIN. Выбор меньше, но начать реально.
Портит ли проверка своего скора кредит? Нет. Когда вы сами смотрите свой отчёт или скор, это soft inquiry, и он не влияет на число. Снижают скор только hard inquiries при заявках на кредит.
Как быстро можно поднять скор? При аккуратных платежах и низкой загрузке карт заметный рост часто виден за 3-6 месяцев. Точный срок зависит от вашей ситуации, гарантий нет.
Сколько кредитных карт нужно иметь? Даже одна карта, которой вы правильно пользуетесь, уже строит скор. Со временем 2-3 карты дают более крепкую историю, если держать балансы низкими.
Кредитный скор в США открывает двери к жилью, машине и низким ставкам. Чем раньше начнёте, тем быстрее увидите результат.