Содержание

Банкротство в Америке: основы

Chapter 7 vs Chapter 13: в чём разница

Как банкротство влияет на кредитный скор

Что можно и нельзя списать через банкротство

Стоит ли объявлять банкротство: критерии решения

Восстановление кредита после банкротства

Пошаговый план восстановления

Банкротство и иммиграция

Часто задаваемые вопросы

Банкротство в Америке: основы

Банкротство (bankruptcy) в США -- это легальная процедура, которая позволяет физическим лицам и бизнесам реструктурировать или списать долги, когда они не в состоянии платить. Это НЕ конец света и НЕ позор -- это инструмент, предусмотренный Конституцией США (Article I, Section 8).

Около 400,000-500,000 американцев ежегодно подают на личное банкротство. Многие из них -- обычные люди, столкнувшиеся с медицинскими счетами, потерей работы или разводом.

Для русскоязычных иммигрантов тема банкротства часто табуирована -- в постсоветских странах банкротство физических лиц либо не существовало, либо воспринималось крайне негативно. В Америке отношение к банкротству другое -- это легальная "кнопка перезагрузки", и миллионы людей успешно восстановили свой кредит после банкротства.

Chapter 7 vs Chapter 13: в чём разница

Два основных типа личного банкротства:

Chapter 7 -- "Ликвидационное" банкротство:

Большинство необеспеченных долгов списываются (кредитные карты, медицинские счета, коммунальные долги)

Процесс занимает 3-6 месяцев

Требуется пройти "means test" (проверка дохода -- ваш доход должен быть ниже медианного для вашего штата)

Часть имущества может быть продана для оплаты долгов (но большинство людей ничего не теряют благодаря exemptions)

Остаётся в кредитном отчёте 10 лет

Нельзя подавать повторно в течение 8 лет

Chapter 13 -- "Реорганизационное" банкротство:

Долги не списываются, а реструктурируются в план погашения на 3-5 лет

Подходит для людей с регулярным доходом выше медианного

Позволяет сохранить имущество (дом, машину) и наверстать пропущенные платежи

Остаётся в кредитном отчёте 7 лет

Можно подавать повторно через 2 года

Как банкротство влияет на кредитный скор

Банкротство -- одно из самых серьёзных негативных событий для кредитного скора:

Немедленное влияние:

Скор 700+ может упасть на 200-240 пунктов

Скор 600-699 может упасть на 130-180 пунктов

Скор ниже 600 может упасть на 80-130 пунктов

Парадоксально, но чем выше ваш скор до банкротства, тем больше пунктов вы теряете. Однако человек с высоким скором обычно восстанавливается быстрее, потому что банкротство -- единственная серьёзная проблема в его отчёте.

Долгосрочное влияние:

Chapter 7 остаётся в отчёте 10 лет

Chapter 13 остаётся 7 лет

Влияние уменьшается со временем -- после 2-3 лет при активном восстановлении можно достичь скора 650+

Через 4-5 лет -- 700+

К моменту удаления записи -- 750+ (при правильной стратегии)

Что можно и нельзя списать через банкротство

Можно списать (dischargeable debts):

Кредитные карты

Медицинские счета

Коммунальные задолженности

Personal loans

Просроченную аренду

Некоторые судебные решения (judgments)

Долги по бизнесу (если вы -- sole proprietor)

Нельзя списать (non-dischargeable debts):

Студенческие кредиты (за редким исключением)

Налоговые долги (большинство)

Алименты и child support

Штрафы и пени от государственных органов

Долги, полученные мошенническим путём

Долги за телесные повреждения в состоянии опьянения (DUI damages)

Homeowner association (HOA) fees (при сохранении жилья)

Стоит ли объявлять банкротство: критерии решения

Банкротство имеет смысл, если:

Ваш необеспеченный долг превышает 50% годового дохода

Вы не можете погасить долг за 5 лет при текущем доходе

Коллекторы подают или угрожают подать иски

Вам грозит garnishment (удержание из зарплаты)

Вы уже несколько месяцев платите только минимальные платежи и долг не уменьшается

Медицинские счета делают вашу ситуацию безвыходной

Банкротство НЕ имеет смысла, если:

Ваш долг можно реструктурировать или урегулировать

У вас есть имущество, которое вы хотите защитить (и exemptions недостаточны)

Ваш основной долг -- студенческие кредиты (они не списываются)

Вам нужен кредит в ближайшие 1-2 года (ипотека, автокредит)

Ваш долг небольшой (менее $10,000) -- проще договориться напрямую

Прежде чем подавать на банкротство, рассмотрите альтернативы: debt settlement, credit counseling, debt management plan. И обязательно проконсультируйтесь с bankruptcy attorney -- первая консультация обычно бесплатная.

Восстановление кредита после банкротства

Главное, что нужно знать: восстановление возможно, и оно начинается СРАЗУ после discharge (списания долгов). Многие люди выходят из банкротства с более сильной кредитной позицией, чем до него, потому что у них больше нет непосильного долга.

Вот таймлайн восстановления:

Сразу после discharge: Ваш скор на минимуме (обычно 450-550). Все списанные долги помечены как "included in bankruptcy" или "discharged."

Месяцы 1-6: Открытие secured credit card. Начало строительства новой позитивной истории. Скор начинает расти.

Месяцы 6-12: Первые признаки роста FICO. Возможно открытие второй secured card или credit-builder loan. Скор: 550-620.

Год 1-2: Стабильный рост при аккуратных платежах. Некоторые unsecured карты начинают одобрять. Скор: 620-660.

Год 2-4: FHA ипотека становится возможной (Chapter 7: через 2 года после discharge при доказуемых обстоятельствах). Автокредит с приемлемой ставкой. Скор: 660-700.

Год 4-7: Кредит почти полностью восстановлен. Conventional ипотека доступна. Скор: 700-740+.

Пошаговый план восстановления

Получите копию discharge order и сохраните навсегда

Проверьте кредитные отчёты через 60 дней после discharge -- убедитесь, что все включённые долги помечены правильно. Dispute любые ошибки.

Откройте secured credit card -- это можно сделать сразу. Discover it Secured и OpenSky одобряют даже после банкротства.

Используйте карту умно -- тратьте 10-30% лимита, платите полностью каждый месяц.

Через 6 месяцев -- добавьте credit-builder loan (Self, credit union).

Через 12 месяцев -- подайте на unsecured card (Capital One часто одобряет после банкротства).

Через 18-24 месяца -- рассмотрите автокредит (ставки будут высокими, но это добавит credit mix).

Никогда не пропускайте платежи -- после банкротства каждая просрочка бьёт особенно сильно.

Credit Booster поможет убедиться, что все записи, связанные с банкротством, отображаются правильно в вашем отчёте, и удалить любые ошибки. [Начните за $1](/ru).

Банкротство и иммиграция

Важный вопрос для русскоязычных иммигрантов: как банкротство влияет на иммиграционный статус?

Грин-карта и гражданство. Банкротство само по себе НЕ является основанием для отказа в грин-карте или гражданстве. USCIS не рассматривает банкротство как негативный фактор при оценке "good moral character."

Affidavit of Support (I-864). Если вы являетесь спонсором для иммиграции родственника, банкротство может вызвать вопросы о вашей финансовой способности поддерживать иммигранта. Но это не автоматический отказ.

Бизнес-иммиграция. Для визы E-2 или L-1, банкротство бизнеса может повлиять на визовый статус, но личное банкротство -- обычно нет.

Рекомендуем проконсультироваться с иммиграционным адвокатом ПЕРЕД подачей на банкротство, если у вас незавершённые иммиграционные процессы.

FAQ Section

В: Через сколько лет после банкротства можно получить ипотеку? О: FHA loan -- через 2 года после discharge (Chapter 7) или через 1 год после начала Chapter 13 (при условии одобрения суда). VA loan -- через 2 года (Chapter 7). Conventional loan -- через 4 года (Chapter 7) или 2 года после discharge (Chapter 13). USDA -- через 3 года.

В: Узнает ли мой работодатель о банкротстве? О: Банкротство -- публичная запись, но работодатели обычно не проверяют судебные реестры. Они могут увидеть его при проверке кредитной истории, но по закону (в большинстве штатов) работодатель не может уволить или отказать в найме на основании банкротства. Исключение -- финансовый и государственный секторы.

В: Нужен ли адвокат для банкротства? О: Технически нет -- вы можете подать pro se (самостоятельно). Но мы настоятельно рекомендуем адвоката. Процесс сложный, ошибки могут привести к отказу или потере имущества. Стоимость bankruptcy attorney: $1,000-$3,500 для Chapter 7, $2,500-$6,000 для Chapter 13. Многие предлагают бесплатную консультацию и рассрочку.

В: Можно ли объявить банкротство по ITIN, без SSN? О: Нет. Для подачи на банкротство в США необходим SSN. ITIN не принимается. Кроме того, необходимо пройти обязательное credit counseling перед подачей и financial management course после.

Похожие статьи