Содержание

Что такое ITIN и кто может его получить

ITIN vs SSN: в чём разница для кредита

Банки, работающие с ITIN

Кредитные карты без SSN

Как строить кредит по ITIN

Автокредит и ипотека по ITIN

Переход с ITIN на SSN: что происходит с кредитом

Мифы об ITIN и кредите

Часто задаваемые вопросы

Что такое ITIN и кто может его получить

Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) -- это девятизначный номер, выдаваемый IRS (Internal Revenue Service) для людей, которые обязаны платить налоги в США, но не имеют права на Social Security Number.

ITIN начинается с цифры 9 и имеет формат 9XX-XX-XXXX.

Кто может получить ITIN:

Иммигранты без разрешения на работу, но с налоговыми обязательствами

Супруги или dependents граждан или резидентов США

Нерезиденты, получающие доход из американских источников

Студенты на определённых визах

По сути, любой, кому нужно подавать налоговую декларацию, но у кого нет права на SSN

Как получить ITIN: Подайте форму W-7 в IRS вместе с федеральной налоговой декларацией (или заявлением на исключение). Приложите оригинал паспорта (или нотариально заверенную копию) и любые другие документы, удостоверяющие личность. Обработка занимает 7-11 недель.

Можно подать через Certified Acceptance Agent (CAA) -- это избавляет от необходимости отправлять оригинал паспорта по почте.

ITIN vs SSN: в чём разница для кредита

Главное, что нужно понять: ITIN -- это налоговый номер, а не идентификатор для кредитной системы. Кредитные бюро используют SSN как основной идентификатор. Но это не значит, что с ITIN невозможно построить кредит.

Что можно делать с ITIN:

Открыть банковский счёт (checking/savings)

Получить некоторые кредитные карты (secured и unsecured)

Построить кредитную историю (файл привязывается к ITIN)

Получить автокредит в некоторых дилерствах

Получить ипотеку через определённых кредиторов (Non-QM loans)

Чего нельзя делать с ITIN:

Подать на FHA, VA или USDA ипотеку (требуют SSN)

Получить student loans

Открыть карты в большинстве крупных банков (Chase, Wells Fargo, Citi обычно требуют SSN)

Важный нюанс: кредитные бюро могут создать файл на основе ITIN, но не все кредиторы отчитываются по ITIN. Перед тем как открыть карту или кредит, уточните: "Do you report to all three credit bureaus for ITIN holders?"

Банки, работающие с ITIN

Вот банки и кредитные союзы, которые принимают ITIN:

Крупные банки:

Bank of America -- открывает checking, savings и secured кредитные карты по ITIN

Wells Fargo -- checking и savings по ITIN (кредитные карты -- зависит от отделения)

Citibank -- в некоторых штатах принимает ITIN для basic banking

Кредитные союзы (credit unions): Многие local и community credit unions работают с ITIN. Преимущества: более гибкие требования, часто лучшие ставки, более личный подход. Спросите в ближайшем credit union -- многие из них активно обслуживают иммигрантские сообщества.

Online/Fintech:

Chime -- для некоторых продуктов принимает ITIN

OpenSky -- secured card без проверки кредита, принимает ITIN

Кредитные карты без SSN

Secured карты по ITIN:

OpenSky Secured Visa -- не проверяет кредит, принимает ITIN, депозит $200-$3,000

Bank of America Customized Cash Rewards Secured -- принимает ITIN в отделениях

Некоторые credit union secured cards -- спросите в вашем local credit union

Unsecured карты по ITIN: Варианты ограничены, но существуют. Некоторые credit unions выдают unsecured карты по ITIN после 6-12 месяцев позитивной истории с их secured картой.

Совет: начните с банковского счёта в банке, который принимает ITIN. Через 3-6 месяцев активного использования счёта подайте заявку на их secured card. Отношения с банком повышают шансы на одобрение.

Как строить кредит по ITIN

Стратегия в целом такая же, как и с SSN, но с некоторыми особенностями:

Шаг 1: Откройте банковский счёт по ITIN в банке, который работает с ITIN-клиентами.

Шаг 2: Через 1-3 месяца подайте на secured credit card в этом же банке или в OpenSky.

Шаг 3: Используйте карту аккуратно -- 10-30% utilization, полная оплата каждый месяц.

Шаг 4: Через 6 месяцев -- проверьте свой кредитный отчёт. У вас должен появиться ITIN-файл в одном или нескольких бюро.

Шаг 5: Подключите Experian Boost для добавления коммунальных платежей.

Шаг 6: Рассмотрите credit-builder loan через Self или local credit union.

Шаг 7: Если возможно, станьте authorized user на карте человека с SSN и хорошим кредитом.

Важно: убедитесь, что ваш кредитор отчитывается в бюро по вашему ITIN. Если они не отчитываются -- вы строите кредит впустую. Звоните и уточняйте.

Автокредит и ипотека по ITIN

Автокредит: Некоторые дилерства и subprime auto lenders работают с ITIN-клиентами. Ожидайте:

Первоначальный взнос 10-30%

Ставку 10-20% (выше обычной)

Необходимость подтвердить доход (pay stubs, tax returns)

Возможно -- рекомендательное письмо от работодателя

Ипотека по ITIN: Так называемые "ITIN mortgages" существуют и растут в популярности. Условия:

Первоначальный взнос 15-25%

Ставка на 1-3% выше стандартной

Подтверждение дохода (tax returns за 2 года или bank statements)

Минимальная кредитная история 12-24 месяца

Некоторые кредиторы: New American Funding, AmeriSave, некоторые credit unions

Это дороже, чем обычная ипотека, но покупка дома -- мощный инструмент построения благосостояния.

Переход с ITIN на SSN: что происходит с кредитом

Когда вы получаете SSN (например, после одобрения грин-карты или разрешения на работу), ваша кредитная история НЕ переносится автоматически.

Что нужно сделать:

Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите новый SSN -- попросите обновить ваш аккаунт

Свяжитесь со всеми 3 бюро и попросите объединить ваш ITIN-файл с SSN-файлом

Подайте форму W-7 COA в IRS для привязки ITIN к SSN (IRS аннулирует ITIN)

Это не мгновенный процесс -- могут быть задержки и ошибки. Проверяйте отчёты через 30-60 дней, чтобы убедиться, что вся история перенесена. Если что-то потерялось -- подайте dispute.

Credit Booster поможет убедиться, что при переходе с ITIN на SSN ваша кредитная история полностью перенесена и все ошибки исправлены. [Начните за $1](/ru).

Мифы об ITIN и кредите

Миф: "ITIN -- это незаконный документ." Факт: ITIN -- это официальный документ IRS, предусмотренный федеральным законом для налогообложения. Его получение и использование полностью легально.

Миф: "По ITIN нельзя построить кредит." Факт: можно, хотя вариантов меньше, чем с SSN. Многие люди успешно строят скор 700+ по ITIN.

Миф: "IRS поделится моими данными с иммиграционными службами." Факт: по закону (IRC Section 6103), IRS не имеет права раскрывать информацию налогоплательщиков иммиграционным органам. Ваши налоговые данные конфиденциальны.

Миф: "Кредит по ITIN хуже, чем по SSN." Факт: для кредитных бюро FICO Score -- это FICO Score, независимо от типа идентификатора. Скор 720 по ITIN "весит" столько же, сколько 720 по SSN.

FAQ Section

В: Как быстро можно построить кредит по ITIN? О: Примерно столько же, сколько по SSN. Первый FICO Score появится через 6 месяцев после открытия первого кредитного счёта. При аккуратном использовании через 12-18 месяцев скор может достичь 680-720.

В: Если я получу SSN, потеряю ли я кредитную историю по ITIN? О: Не должны, но автоматического переноса нет. Вы должны сами связаться с кредиторами и бюро для объединения файлов. Это критически важный шаг -- не пропустите его, иначе вы потеряете годы построенной истории.

В: Какие документы нужны для открытия банковского счёта по ITIN? О: Обычно: ITIN letter от IRS, действующий паспорт, proof of address (utility bill или lease agreement). Некоторые банки могут попросить дополнительные документы. Позвоните в отделение заранее и уточните.

Похожие статьи