Кто-то использовал SSN ребёнка: план защиты и заморозки

На одном родительском форуме история разлетелась так, что половина интернета побежала проверять почту своих детей. Сыну исполнилось 18, он подал заявку на первый студенческий кредит и получил отказ. Родители в недоумении запросили его кредитный отчёт. Четырнадцать счетов. Больше $23,000 в коллекшенах и чарджоффах. Самый старый счёт открыли, когда парню было 9 лет.

Девять.

Позиция банка звучала примерно так: докажите, что ваш третьеклассник не брал кредит на гидроцикл.

Это не исключение. Это типовой сценарий кражи личности ребёнка, и вся схема работает только потому, что никто не догадывается проверить. Сейчас разберём, как проверить, как наглухо закрыть кредит ребёнка и как вычистить мошеннические счета, если они уже есть.

У ребёнка вообще не должно быть кредитного файла

Базовый факт: у несовершеннолетних нет кредитных файлов. Кредитные бюро (Equifax, Experian, TransUnion) сознательно не заводят файлы на тех, кому нет 18. Поэтому если у бюро есть хоть что-то на вашего семилетку, значит кто-то это туда положил, и этот кто-то совершал мошенничество.

Масштаб проблемы больше, чем кажется. По оценкам Javelin Strategy and Research, каждый год жертвами кражи личности становятся около 1.25 миллиона американских детей. Семьи теряют почти $1 миллиард в год, а средняя пострадавшая семья платит около $1,100 из своего кармана за расчистку. Самая неприятная цифра: примерно в 7 случаях из 10 ребёнок знает того, кто это сделал.

Почему именно дети? Потому что SSN ребёнка выглядит для мошенника как чистый лист. Нет истории, нет мониторинга, никто не смотрит. Вор берёт SSN вашего ребёнка, добавляет вымышленное имя и дату рождения (это называется синтетическим мошенничеством) и собирает фальшивую личность, которая спокойно проходит проверки кредиторов. Схема может крутиться незамеченной десять лет, ровно до момента, когда ребёнок подаёт первую настоящую заявку.

Тревожные сигналы, которые родители пропускают

Любой из этих пунктов означает: проверять нужно сегодня.

Предодобренные предложения кредитных карт на имя ребёнка. Одно случайное письмо может быть сбоем маркетинговой базы. Регулярные письма означают, что какой-то кредитор всерьёз считает вашего ребёнка взрослым заёмщиком.

Звонки или письма от коллекшн-агентств, адресованные ребёнку.

Письмо из IRS о том, что SSN ребёнка уже использован в налоговой декларации, или что ребёнок не задекларировал доход.

Отказ в государственных пособиях, потому что на этот SSN пособия уже выплачиваются.

Счета, выписки по картам или предложения автостраховки на имя ребёнка.

Классический финал: вашему 18-летнему отказывают в студенческом кредите, аренде квартиры или контракте с мобильным оператором без видимой причины.

Шаг 1: проверьте, есть ли у ребёнка кредитный файл

Прогнать ребёнка через AnnualCreditReport.com, как себя, не получится. Онлайн-сервисы рассчитаны на взрослых. Если ребёнку меньше 13 лет, нужно обращаться в каждое бюро напрямую, в основном по обычной почте.

Отправьте в каждое бюро короткое письмо с просьбой найти файл по имени и SSN ребёнка. Приложите копии (никогда не оригиналы):

Свидетельство о рождении ребёнка

Карточку Social Security ребёнка

Ваше удостоверение личности с фото (водительские права или паспорт)

Подтверждение вашего адреса (счёт за коммунальные услуги или банковская выписка)

Подтверждение опекунства, если вы не указаны как родитель в свидетельстве о рождении

Если все три бюро ответили, что файла нет, это лучшая новость. Всё равно сделайте заморозку (Шаг 2). Если файл нашёлся, переходите к Шагу 3 и начинайте расчистку.

Сделайте сегодня: достаньте свидетельство о рождении и карточку Social Security ребёнка, сделайте копии и напишите все три письма прямо сегодня вечером. Вся стоимость: три марки по $0.73, или от $15 до $25, если отправлять заказными письмами с уведомлением (так и делайте, если уже подозреваете мошенничество). Тридцать минут сейчас против 100+ часов разбирательств потом.

Шаг 2: заморозьте кредит ребёнка во всех 3 бюро (бесплатно)

С 21 сентября 2018 года федеральный закон сделал заморозку кредита полностью бесплатной для всех, включая несовершеннолетних. Для ребёнка младше 16 лет родитель или опекун может запросить так называемый protected consumer freeze (защитную заморозку). Если файла у ребёнка нет, бюро создаёт его и сразу блокирует. Никто не сможет ничего открыть на этот SSN, пока заморозка не снята.

По шагам:

Напишите по одному письму с запросом заморозки в каждое бюро. Укажите полное имя ребёнка, дату рождения и SSN, а также своё имя, адрес и кем вы приходитесь ребёнку. Прямо напишите, что запрашиваете protected consumer freeze.

Приложите те же копии документов из Шага 1. Каждое бюро требует подтверждение личности ребёнка и ваших полномочий.

Отправьте все три письма в один день, по адресам из таблицы выше.

Дождитесь подтверждения. Каждое бюро пришлёт PIN или письмо с подтверждением, обычно в течение нескольких недель.

Сохраните PIN-коды в надёжном месте. Несгораемая папка, менеджер паролей, там же, где паспорта. Они понадобятся ребёнку в 18 лет.

Заморозка никак не портит будущий скор ребёнка. Ничего не скорится, ничего не стареет. Это просто запертая дверь, которая стоит до момента, когда ребёнку реально понадобится кредит (первая карта, студенческий кредит, квартира). Снять заморозку можно за несколько минут.

Шаг 3: расчистка мошенничества, которое уже случилось

Нашли счета на Шаге 1? Действуйте строго по этой последовательности:

Подайте отчёт FTC на сайте IdentityTheft.gov. Занимает около 20 минут. На выходе вы получаете официальный Identity Theft Report, который имеет юридическую силу и работает в диспутах как полицейский рапорт.

Подумайте о настоящем заявлении в полицию. Необязательно, но добавляет давления, особенно если вы знаете, кто это сделал.

Отправьте диспут в каждое бюро. Укажите, что жертва несовершеннолетняя, приложите отчёт FTC, копии свидетельства о рождении и карточки SSN и потребуйте заблокировать мошенническую информацию по статье 605B закона FCRA. Получив полный отчёт о краже личности, бюро обязано заблокировать эту информацию в течение 4 рабочих дней.

Позвоните в отдел по мошенничеству каждого кредитора. Требуйте закрыть счёт, пометить его как мошеннический, остановить все коллекшн-действия и прислать письмо с подтверждением, что ребёнок ничего не должен. Сохраняйте каждое письмо.

Перепроверьте через 30, максимум 45 дней. На расследование стандартного диспута бюро даётся 30 дней (в отдельных случаях 45). Запросите свежую копию файла в каждом бюро, убедитесь, что он чистый, и заморозьте его по Шагу 2.

Самое тяжёлое: когда вор из семьи

Примерно 7 из 10 случаев кражи личности ребёнка совершают знакомые люди: родитель, бабушка или дедушка, бывший супруг, друг семьи с доступом к документам. Эмоционально это самый тяжёлый вид мошенничества.

Помните: у вас есть варианты. Чтобы починить кредит, подавать заявление в полицию не обязательно. Отчёта FTC обычно достаточно, чтобы добиться удаления. Но некоторые кредиторы упираются сильнее без полицейского рапорта, а отдельные пытаются оставить долг висеть, пока рапорта нет. Решите, с чем вы готовы жить, но ребёнка защищайте в первую очередь. Его чистый старт в 18 лет важнее, чем чей-то комфорт за праздничным столом.

Сколько это стоит и сколько стоит бездействие

Проверка файлов во всех 3 бюро: $2.19 на марки

Protected consumer freeze во всех 3 бюро: $0

Отчёт FTC о краже личности: $0

Заказные письма с отслеживанием, если хотите: от $15 до $25 в сумме

Бездействие, пока ребёнок в 18 лет не найдёт $23,000 мошенничества: в среднем $1,100 из кармана, месяцы диспутов и взрослая жизнь, которая начинается с убитым скором

Пока вы в режиме защиты, проверьте и взрослых. Мошенники редко останавливаются на одном SSN в семье. Credit Booster за $1 делает Credit Road Map: сканирует все 3 бюро и показывает, что именно лежит в ваших собственных отчётах, карта не нужна. Проверьте всю семью за один вечер.

FAQ

Ребёнку пришло предодобренное предложение кредитной карты. Это точно мошенничество?

Не обязательно. Иногда маркетинговые базы путают данные домохозяйства и письмо по ошибке уходит ребёнку. Но это флаг номер один, поэтому считайте его сигналом запустить проверку из Шага 1. Одно письмо: может быть. Два письма: да.

Можно проверить кредит ребёнка онлайн, как свой?

В основном нет. Онлайн-системы проверяют личность вопросами, на которые несовершеннолетний ответить не может, потому что файла у него быть не должно. Для детей младше 13 лет нужно писать в бюро напрямую по почте. У некоторых бюро есть онлайн-формы для запросов о мошенничестве с несовершеннолетними, но почта с полным пакетом документов работает всегда.

Заморозка кредита ребёнка испортит его будущий скор?

Нет. Protected consumer freeze не создаёт ни скора, ни запросов, ни истории. Она просто блокирует открытие новых счетов. Когда ребёнку исполнится 18 и он снимет заморозку, он стартует с того же чистого листа, только на этот раз гарантированно чистого.

Что происходит с заморозкой, когда ребёнку исполняется 18?

Она остаётся, пока её не снимут. В 18 лет ребёнок сам может снять или навсегда убрать заморозку с помощью PIN-кодов, которые вы сохранили, онлайн или по почте. Лучшая стратегия: отдать PIN-коды в 18, снимать заморозку только под конкретную заявку и сразу ставить обратно.